Státní úvěrové prázdniny jsou jedním z řešení problémů se splácením splátek úvěru na bydlení. Jaké jsou další možnosti? Co dělat, když nejsme schopni splácet? Mám bance nahlásit problém se splácením úvěru? Státní úvěrové prázdniny a další způsoby, jak se finančně vyrovnat.

Obsah

  1. Jak rostly splátky úvěru? Až 100 %!
  2. Mám nahlásit bance problém se splácením úvěru?
  3. Jaká jsou řešení v případě problému se splácením úvěru?
  4. Kdo má nárok na bezúročnou půjčku na splacení půjčky?
  5. Co jsou zákonem stanovené úvěrové prázdniny?
  6. Jak zažádat o kreditní prázdniny?

Od podzimu 2021 se situace těch, kteří splácejí půjčky, drasticky zhoršila. Po sérii zvýšení úrokových sazeb – z téměř nuly v září 2021 na 6,75 % pro základní sazbu v září 2022 – se mnoho domácností ocitlo ve finanční situaci.

Jak rostly splátky úvěru? Až 100 %!

Připomeňme: v září 2021 byl 3M index WIBOR 0,21 % a referenční sazba NBP - 0,10 %. V květnu 2023 je referenční sazba, která určuje výši WIBOR, a tím i úrokovou sazbu z úvěrů, 6,750 % a WIBOR 3M je 6,9 %.

Příklad držitele půjčky zadluženého na 30 let a 300 000. PLN, s marží 2 %, na podzim loňského roku, před sérií zvýšení úrokových sazeb, zaplatil splátku úvěru ve výši asi 1 150 PLN.V současnosti WIBOR 3M a 2% marže dávají celkovou úrokovou sazbu téměř 9 %. V tomto případě se splátka stejného úvěru zvyšuje až na 2 400 PLN, tedy o více než 100 %.

Tento stav věcí musí mít vážné důsledky. Již v dubnu 2022 (tedy před dalším zvýšením úrokových sazeb) analytici banky PKO BP ve své zprávě naznačili drastický pokles bonity Poláků - o více než polovinu. Loni si průměrná rodina s dítětem z Varšavy mohla dovolit koupit na úvěr i 140 m² bytu. Dnes je to něco málo přes 50 m².

Vzoroví dlužníci s jedním dítětem mohou počítat s půjčkou nižší o 600-700 tisíc PLN. PLN než před rokem. Podobné poklesy úvěrových příležitostí se týkají i zákazníků bank z jiných měst. Uvedená zpráva byla z konce dubna. Od té doby Rada pro měnovou politiku zvýšila úrokové sazby ještě třikrát, takže dnešní výsledky by byly z pohledu dlužníků nepříznivější.

  • Úrokové sazby NBP květen 2023 – rozhodnutí MPC z 10. května! Zvýšily se úrokové sazby?

Mám nahlásit bance problém se splácením úvěru?

Co dělat, když půjčka začne „škrtit“ domácí rozpočet? Pokud jsme si vědomi toho, že situace není jen dočasným „houpáním“, ale může trvat déle, což může mít za následek nedostatek měsíčních splátek, neměli bychom to před bankou tajit, ale raději ji co nejdříve kontaktovat – v abyste vybrali optimální řešení.

Finanční instituce představí možné scénáře, ale důležitější je, že pokud se v bance nahlásíme, když máme problém a nebudeme včas platit splátky úvěru, vyhne se vymáhání pohledávek a tím - a negativní úvěrová historie, která může mít za následek zablokování šance na získání požadovaného financování v budoucnu.

Je třeba mít na paměti, že pomoc dlužníka je v zájmu samotné banky. Banky chtějí stabilizovat finanční situaci klienta, aby mohl nadále splácet závazek.

Jaká jsou řešení v případě problému se splácením úvěru?

Pravidla jednání s dlužníkem, který neplní úvěrový závazek, jsou uvedena v zákoně o hypotečním úvěru. Podle jeho ustanovení, pokud dlužník neuhradí splátky úvěru, může banka do 14 dnů vystavit výzvu k zaplacení. Pokud peníze v této lhůtě neobdrží, má dlužník podle zákona další dva týdny na podání žádosti o restrukturalizaci dluhu. Podmínky ozdravného plánu určuje banka po konzultaci s dlužníkem.

Je několik možných řešení. Prvním jsou úvěrové prázdniny – standardní řešení, které banky využívají již delší dobu (podmínky se mohou lišit v závislosti na finanční instituci). Dlužník, který chce využít dočasné pozastavení splátek, by měl podat příslušnou žádost.

Banky obvykle umožňují „prázdniny“, tedy zadržování splátek jistiny a úroků po dobu až šesti měsíců.Přerušení splácení dluhu neznamená, že nebude účtována částka splatná bance za období úvěrových prázdnin. Dlužník bude muset tyto splátky splatit později a s dodatečným úrokem za odložené splátky - v souladu se smlouvou o úvěru nebo její přílohou.

Druhou možností je změna úvěrových podmínek, která spočívá v prodloužení výpůjční doby, což má za následek snížení měsíční splátky, ale i zvýšení celkových nákladů úvěru.

Dalším řešením je konsolidační úvěr. Lze je využít, když má dlužník více úvěrů. Všechny závazky budou sloučeny do jednoho kreditu. Její splátka by měla být nižší než součet splátek jednotlivých půjček.

Dlužník může také požádat o dočasné pozastavení splácení splátky jistiny úvěru (pak v tzv. bezúročné době platí pouze úroky) nebo o změnu splátek z klesajících na trvalé ( to může být výhodné řešení zejména na začátku splácení úvěru, kdy je snižování splátek špičkové).

Pokud žádné z výše uvedených řešení nefunguje (finanční situace dlužníka stále neumožní řádné splácení úvěru), zákon vyžaduje, aby finanční instituce umožnily dlužníkovi prodat nemovitost a splatit úvěrový závazek. Toto řešení nezaručuje úplné „osvobození“ od dluhů v bance. Nepodaří-li se byt prodat za výhodnou cenu – garantující splacení celé částky, bude dlužník povinen zbývající část splácet. To je uvedeno v čl. 37 písm 8 zákona: „Je-li částka získaná prodejem připisované nemovitosti nižší než výše dluhu spotřebitele, věřitel:

  • umožňuje splácení zbývajícího dluhu ve splátkách přizpůsobených finanční situaci spotřebitele;
  • souhlas s výmazem zástavy z katastru nemovitostí a zástavního práva připisované nemovitosti, s ohledem na zbývající část dluhu však může požádat o zřízení jiného zajištění pohledávek z hypotečního úvěru dohoda."

Kdo má nárok na bezúročnou půjčku na splacení půjčky?

Lidé, kteří mají problémy s placením splátek, mohou využít i jiné asistenční mechanismy.

Jde o prostředky z Fondu podpory dlužníků fungující jako součást Bank Gospodarstwa Krajowego. Kapitál fondu pochází z příspěvků komerčních bank. Jejich výše korelovala s počtem a hodnotou úvěrů po splatnosti více než 90 dnů. Od fondu může dlužník získat bezúročnou půjčku na vyrovnání bankovního závazku.

Lidé, kteří mohou požádat o pomoc:

  • měl ke dni podání žádosti status nezaměstnaného;
  • nese měsíční náklady na obsluhu úvěru přesahující 50 % měsíčního příjmu své domácnosti;
  • mít měsíční příjem domácnosti - snížený o měsíční náklady na obsluhu úvěru na bydlení - nepřesahující: v případě jednorázové - dvojnásobek částky indexované v souladu s ustanoveními zákona o sociální pomoci částku uvedenou v čl.8 sec. 1 bod 1 (od 1. ledna 2022 dvojnásobek částky 776 PLN, tj. 1 552 PLN) a v případě vícečlenné domácnosti součin dvojnásobku výše uvedené částky uvedené v čl. 8 sec. 1 bod 2 zákona o sociální pomoci, indexovaný v souladu s ustanoveními tohoto zákona a počtem členů domácnosti (od 1. ledna 2022 dvojnásobek částky 600 PLN, tj. 1 200 PLN na osobu).

Pokud dlužník splňuje výše uvedené podmínky, měl by požádat o podporu v bance, kde si úvěr vzal. Výše úvěru bude stanovena individuálně v závislosti na situaci dlužníka, nesmí však přesáhnout 2000 PLN měsíčně. Dlužník tyto peníze nedostane – budou vyplaceny přímo bance, kde je zadlužený. Podporu lze získat maximálně na 36 měsíců, takže celková hodnota bezúročné půjčky bude 72 000 PLN.

Dlužník, který úvěr využije, ho začne splácet ve stejných, bezúročných splátkách dva roky po zaplacení posledních prostředků. Splátkový kalendář poskytne banka.

Prostředky fondu mohou využít i lidé, kteří prodali byt k úhradě svých závazků vůči bankám, ale nezískali částku na splacení úvěru v plné výši. Prodejce by v takové situaci měl bance podat žádost o podporu. Získá finanční prostředky ve výši až 72 000 PLN. zlotý. Peníze budou vyplaceny v plné výši na váš bankovní účet.

Pomoc Fondu na podporu dlužníků - ve formě půjčky na splacení zbytku půjčky po prodeji bytu - nemohou využít lidé, kteří nesplňují dříve uvedené podmínky (nejsou nezaměstnaní, nesplňují příjmová kritéria atd.). Není také k dispozici osobám:

  • kteří přišli o práci vlastní vinou;
  • které již získaly podporu (alespoň jeden ze spoludlužníků);
  • jehož smlouva o úvěru na bydlení byla ukončena před podáním žádosti o pomoc;
  • pojištěni proti ztrátě zaměstnání - po dobu výplaty této dávky nedostanou půjčku;
  • kdo ke dni podání žádosti: byl vlastníkem jiného bytu nebo domu nebo jím byl v posledních šesti měsících, měl družstevní právo k bytu nebo rodinnému domu v bytovém družstvu, měla nárok na převod vlastnického práva k bytu, k domu družstevní právo k bydlení nebo jej měla v posledních šesti měsících.

Co jsou zákonem stanovené úvěrové prázdniny?

Vláda již zavedla možnost čerpat „kreditní prázdniny“ během pandemie COVID-19 – jako součást protikrizového štítu 4.0. přijata v červnu 2020. Nárok měli osoby, které po 13. březnu 2020 v důsledku pandemie přišly o zaměstnání nebo jiné hlavní zdroje příjmu. Maximální délka „statutárních úvěrových prázdnin“ byla tři měsíce.

Vzhledem k obtížné situaci držitelů úvěru 29. července 2022.vstoupila v platnost nová řešení navržená státem. Jde o tzv. Credit Holiday Act (zákon ze dne 7. července 2022 o crowdfundingu pro podnikatelské aktivity a pomoci dlužníkům).

Podle jeho ustanovení může každý dlužník, který si vzal hypoteční úvěr na uspokojení vlastních bytových potřeb, požádat banku o pozastavení splácení úvěru a peněžní ústav je povinen takové pozastavení udělit.

Úvěrovou dovolenou tedy může čerpat i spotřebitel, který je plně schopen uhradit svou odpovědnost. Odklad splátek je však dostupný pouze těm dlužníkům, kteří si vzali úvěr na koupi, rekonstrukci nebo stavbu vlastního bytu/domu. Investoři, kteří kupují nemovitosti k pronájmu, proto nebudou mít prospěch z úvěrových prázdnin, pokud se nepokusí odložit splátky pouze za jeden byt – ten, ve kterém bydlí.

Odklad platby se navíc může vztahovat pouze na půjčky PLN uzavřené před 1. červencem 2022 a za předpokladu, že zbývá splatit alespoň šest splátek.

Další podmínkou je, že „dovolenou“ lze čerpat pouze na základě jedné smlouvy o půjčce, i když má zákazník více závazků, které splácí. Pokud smlouvu o úvěru podepíše více spoludlužníků a nemovitost je určena k uspokojení vlastních bytových potřeb jednoho z nich, bude mu povolen odklad splátek.

Jak zažádat o kreditní prázdniny?

Od 1. srpna 2022 bylo možné podávat žádosti o odklad až čtyř splátek do konce roku 2022 a v roce 2023 také čtyř - jedna splátka za čtvrtletí.

Po dobu pozastavení splácení nevznikají zákazníkovi žádné náklady související s úvěrem, pokud nesplatí pojistné uzavřené s úvěrovou smlouvou. Tyto částky stále podléhají regulaci.

Pozastavení splátek však neznamená zrušení splátek. Do splátkového kalendáře se přidávají po skončení "prázdnin" (bez účtování dalších úroků).

Pro získání odkladu splácení musíte bance podat žádost, uvést, o jakou nemovitost se jedná, a pod trestem trestní odpovědnosti prohlásit, že se jedná o nemovitost určenou k vlastnímu bydlení. Žádost o „dovolenou“ podáváme na pobočce banky nebo e-mailem. Banka má potvrdit jeho přijetí do 21 dnů. Absence potvrzení nemá vliv na začátek doby pozastavení splácení.

Pokud dlužník již čerpal úvěrové prázdniny - nestatutární, sjednané s bankou - pak při podání nové žádosti o zákonné úvěrové prázdniny stávající končí datem jejího podání.

Velká část dlužníků využívá úvěrové prázdniny k přeplácení úvěrů a tím ke zkrácení výpůjční doby nebo objemu kapitálu ke splacení.

Právní základ:

Zákon ze dne 23. března 2017 o hypotečních úvěrech a dohledu nad hypotečními makléři a makléři (sv.j. Sbírka zákonů z roku 2020, bod 1027) Zákon ze dne 7. července 2022 o crowdfundingu pro podnikatelské aktivity a pomoci dlužníkům (Sbírka zákonů z roku 2022, položka 1488) Zákon ze dne 9. října 2015 o podpoře dlužníků, kteří si vzali úvěr na bydlení a jsou v obtížné finanční situaci (např. zákonů roku 2022, bod 298)

Čtěte také:

  • Frankowicze podávají žaloby! Zrušení nebo zrušení půjčky
  • Hypoteční úvěr. Na co se dá použít, kolik stojí hypoteční úvěr, jak dlouho trvá
  • Bytový sešit: nová pravidla pro výplatu garančního bonusu
  • Nový zákon pro vývojáře – změny v zákonech od 1. července 2022

Kategorie:

Provoz domu