Smyslem spotřebitelského bankrotu je za prvé oddlužení úpadce a za druhé maximálně uspokojit věřitele. Důležité je, že pro prohlášení spotřebitelského úpadku nepotřebujete mít nashromážděné finanční prostředky na úhradu nákladů řízení. Nicméně stojí za to analyzovat výhody bankrotu a rizika s ním spojená.

Statistiky ukazují, že v posledních několika letech došlo k výraznému nárůstu spotřebitelských bankrotů. V době ekonomické krize a neustále rostoucích cen začíná mít stále více lidí potíže se splácením svých dluhů.

Počet spotřebitelských bankrotů

Podle údaje z roku 2022 zpracované Centrálním ekonomickým informačním centrem, na základě oznámení v Soudním a ekonomickém monitoru a Národním registru dlužníků, do konce roku 2022 byl spotřebitelský bankrot prohlášen u 15 622 osob.

Kdo může vyhlásit spotřebitelský bankrot?

Pro využití spotřebitelského bankrotu musíte být fyzická osoba, která nepodniká, nebo bývalý podnikatel. Jedná se tedy o řešení, které se netýká lidí, kteří podnikají. Kromě toho je podmínkou pro prohlášení konkursu také existence tzv stav insolvence. V současné době zákon o úpadku definuje insolvenci jako neschopnost splácet splatné finanční závazky po dobu delší než 3 měsíce.

Co je spotřebitelský bankrot?

Insolvenční řízení lze rozdělit do dvou fází - konkurzní řízení a vlastní konkurzní řízení.V tomto článku se zaměříme na příslušná řízení, která začínají, když soud vydá prohlášení o úpadku. Poté přijímač určený příkazem přistoupí k prvním krokům.

Jakmile je vyhlášen konkurz, úpadce ztrácí správu svého majetku, který se stává tzv. konkursní podstaty a spravuje ji správce konkursní podstaty. V praxi to znamená, že úpadce je povinen odevzdat svůj majetek (movité věci, nemovitosti, hotovost nahromaděná na bankovních účtech, jiná majetková práva) správci konkurzní podstaty a poté správce přistoupí k jeho likvidaci, tedy k prodeji.

Za zmínku stojí, že do konkursní podstaty nejsou zahrnuty věci každodenní potřeby, stejně jako všechny ty, které jsou vyloučeny z výkonu podle ustanovení občanského zákoníku. Po zpeněžení veškerého majetku úpadce přistoupí insolvenční správce k sestavení návrhu splátkového plánu. Současně se zpeněžením majetkové podstaty shromažďuje a ověřuje správce konkurzní podstaty pohledávky přihlášené věřiteli úpadce.

Po likvidaci majetku a ověření pohledávek může insolvenční správce sepsat:

  1. návrh splátkového kalendáře věřitelů - připraven v situaci, kdy úpadce je schopen splácet splátky, tj. má výdělečnou schopnost a zdravotní stav umožňující řádné fungování a osobní a rodinné poměry mu umožňují udělej tak;
  2. informace o existenci důvodů pro splacení dluhu bez stanovení splátkového kalendáře pro věřitele – připraveno v situaci, kdy úpadce trvale není schopen provádět žádné platby dle splátkového plánu, tj. trpí nevyléčitelnou nemocí, která brání řádnému funkční, osobní a rodinná situace Vám neumožňuje výdělečnou činnost apod.;
  3. informace o existenci předpokladů pro podmíněné zproštění závazků bez stanovení splátkového plánu pro věřitele - připravené v situaci, kdy jsou okolnosti z bodu (2) dočasné;
  4. informace o existenci prostor pro odmítnutí oddlužení - zpracovaná v situaci, kdy správce konkursu určí, že úpadce úmyslně přivedl k jeho úpadku nebo v době 10 let přede dnem podání návrhu na prohlášení konkursu , proti úpadci již probíhalo konkurzní řízení, v jehož důsledku byly některé nebo všechny jeho závazky odepsány.

Jak zkontrolovat, zda někdo vyhlásil bankrot?

Další důležitou otázkou je kompletní elektronizace konkurzního řízení, která je prováděna pomocí ICT systému - Národního registru dlužníků. Pokud jde o vyhlášení konkursu, má nahradit dosud používaný Soudní a ekonomický monitor. V praxi konkursního řízení se používá k doručování veškeré korespondence v průběhu řízení a k vedení spisů u správce. Důležité je, že úpadci mají přístup ke spisům řízení prostřednictvím účtu v systému.Jednání správce je tedy z pohledu úpadce zcela transparentní.

Osoba, která je v konkurzním řízení nebo po jeho skončení, bude viditelná v Národním registru dlužníků s příslušnými poznámkami. Registr státních dluhů je veřejný, takže každý má právo používat jeho zdroje a kontrolovat, na koho byl vyhlášen konkurz.

Kolikrát mohu vyhlásit osobní bankrot?

Spotřebitelský bankrot můžete vyhlásit více než jednou za život. To však nesmí být dříve než 10 let od prohlášení předchozího bankrotu.

Výhody a hrozby spotřebitelského bankrotu

Než se rozhodne o úpadku, stojí za to analyzovat výhody úpadku a rizika s ním spojená. Níže je seznam nejdůležitějších "plusů a minusů" .

VýhodyRizika
pozastavení a poté, co rozhodnutí o prohlášení konkursu nabude právní moci, zastavení všech exekučních řízení zahájených proti úpadci přede dnem prohlášení konkursu.vyhlášení konkursu vede k povinnému systému majetkové rozdělování mezi manžely a společné jmění je zahrnuto v celém rozsahu do konkursní podstaty a podléhá likvidaci. Manžel úpadce má pohledávku, kterou může přihlásit formou prohlášení o pohledávce.
možnost bydlet v bytě v likvidaci až do jeho prodeje. Nutno však podotknout, že se jedná o nutnost platit běžné poplatky jako elektřinu, plyn, vodu, nájem společenství nebo družstvu.po celou dobu trvání konkurzního řízení je z odměny za práci nebo plnění ZUS strhávána částka ve prospěch konkurzní podstaty. V případě odměny se výše srážky liší v závislosti na typu smlouvy mezi úpadcem a zaměstnavatelem a na tom, zda má úpadce věřitele výživného.V případě srážek z důchodových a invalidních dávek je sazba pevná a činí 25 % dávky.
možnost oddělit finanční prostředky na bydlení úpadce od částky získané prodejem prostor zahrnutých do konkurzní podstaty. Prostředky jsou poskytovány na dobu 12 až 24 měsíců a mají odpovídat průměrnému nájemnému za byt ve stejném nebo sousedním městě.riziko uznání majetku úpadce jako neúčinného ve vztahu ke konkursní podstatě. To platí pro činnosti vykonávané do jednoho roku před podáním návrhu na prohlášení konkurzu. Je-li žaloba neúčinná, je její předmět zahrnut do konkursní podstaty. Navíc správce konkursní podstaty podle čl. 132 zákona o úpadku může podat žalobu podle obecných pravidel občanského zákoníku (článek 527 občanského zákoníku). V praxi to znamená, že správce při rozboru majetkové činnosti úpadce z hlediska směřování k insolvenci a újmy věřitelů zohlední období až pět let zpětně.
nutnost vést jakékoli řízení ohledně konkursní podstaty s nebo proti správci konkursní podstaty, např. pohledávku na zaplacení lze uplatnit pouze proti správci konkursní podstaty, který se následně zúčastní konkursního řízení.po prohlášení konkurzu ztrácí úpadce správu svého majetku, který je následně zlikvidován insolvenčním správcem.

Jaká práva mají věřitelé?

Jedinou formou vymáhání pohledávek ze strany věřitelů je přihlašování pohledávek do konkurzního řízení. Věřitelé by měli své pohledávky nahlásit insolvenčnímu správci do 30 dnů od prohlášení konkursu v Národním registru dlužníků pod trestem, že je nezahrnou do splátkového plánu.

Některé nároky však správce uznává ex officio. Hovoříme zde o pohledávkách zajištěných naturálně (např. hypotéka, zástava), o pohledávkách z pracovněprávního vztahu, ale i o pohledávkách Fondu zaručených zaměstnaneckých požitků na úhradu plnění z konkursní podstaty vyplacených zaměstnancům úpadce.

Důležitou otázkou jsou také pohledávky výživného, které nepodléhají umořování v důsledku konkurzního řízení. Oznámení o pohledávce by mělo být podáno insolvenčnímu správci prostřednictvím systému KRZ. Od této formy oznámení jsou osvobozeni věřitelé výživného, věřitelé, kteří mají nárok na pohledávky z pracovněprávního vztahu, jakož i věřitelé, kteří uplatňují nároky na utrpěnou škodu.

Kategorie:

Provoz domu