Úvěrové prázdniny jsou řešením, jak pomoci dlužníkům v době krize. Téměř polovina oprávněných osob již od zavedení programu úvěrové prázdniny využila. V té době však vyvstaly četné dotazy a pochybnosti ohledně podávání žádostí o úvěrové prázdniny a dopadů využití této úlevy. Jaké jsou nejčastější problémy dlužníků v souvislosti s úvěrovými prázdninami? Ověřte si vysvětlení finančního ombudsmana.

Na konci července tohoto roku. V platnost vstoupily předpisy, které zásadně umožňují lepší a snazší přechod přes těžké časy všem, kdo si vzali hypoteční úvěry.V rámci kreditních prázdnin v roce 2022 a 2023 nesmíte zaplatit celkem 8 splátek úvěru. Zjistěte více: Kreditní prázdniny 2022. Jak fungují a jak je využít?

Kdo může využít zákonné úvěrové prázdniny?

Kreditové prázdniny jsou řešením pro lidi, kteří:

  • vzali si hypotéku v PLN na vlastní bydlení,
  • uzavřeli smlouvu o hypotečním úvěru do 1. července 2022,
  • ukončit výpůjční dobu alespoň 6 měsíců po tomto datu.

Program nemá žádná příjmová ani majetková kritéria, banky nemohou od lidí, kteří jej používají, účtovat poplatky. Existují však nuance, které stojí za to znát.

A co úroky z úvěrových prázdnin?

Během tzv V době úvěrových prázdnin si banka nesmí účtovat žádné další poplatky s výjimkou pohledávek, které vyplývají z pojištění dlužníka související s úvěrovou smlouvou.Je třeba zdůraznit, že takové dodatečné poplatky by banka měla uvést v potvrzení o přijetí žádosti o úvěrové prázdniny.

Je k využití úvěrových prázdnin nutný souhlas spoludlužníka?

Právo na úvěrové prázdniny, tedy pozastavení splácení hypotéky, má každý dlužník, který je účastníkem smlouvy o hypotečním úvěru ve smyslu zákona. Není tedy nutné získávat souhlas k podání žádosti o tzv kreditní prázdniny každým ze spoludlužníků - může to udělat jeden z nich.

Mohu přeplatit svou půjčku během kreditních prázdnin?

Ano. Využití úvěrových prázdnin neblokuje možnost přeplatku a předčasného splacení úvěru. Máme právo splatit celý hypoteční úvěr nebo jeho část kdykoliv před datem uvedeným ve smlouvě o hypotečním úvěru.

Kdo žádá o kreditní prázdniny?

Pokud hypoteční smlouvu podepisuje několik dlužníků, může každý z nich podat žádost o úvěrovou dovolenou? Ano. Tento nárok má každý dlužník, který je účastníkem smlouvy o hypotečním úvěru a splňuje podmínky pro čerpání úvěrových prázdnin.

Mohu si vzít úvěrové prázdniny, pokud byla moje hypoteční smlouva restrukturalizována?

Zákon o crowdfundingu a pomoci dlužníkům nestanoví v této věci žádná omezení. Podmínky, které musí spotřebitel splnit, aby mohl využít tzv úvěrové prázdniny, neumožňují bance - věřiteli stanovit další kritéria, která by měl dlužník splnit, aby dosáhl diskutovaného pozastavení splácení hypotečního úvěru. Obecně lze tedy mít za to, že v situaci, kdy uzavřená smlouva je smlouvou o hypotečním úvěru ve smyslu zákona o hypotečním úvěru, a banka odmítne spotřebiteli přiznat tzv.kreditní prázdniny z důvodu restrukturalizace takové smlouvy, jedná v rozporu se zákonem.

V takové situaci je tedy možné podat stížnost tomuto subjektu a následně podat žádost finančnímu ombudsmanovi. Je však vhodné zdůraznit, že v takových případech může být rozhodující obsah ujednání mezi stranami a individuální situace klienta může vyžadovat podrobné prozkoumání.

Mohu v případě úvěru poskytnutého na refinancování úvěru využít úvěrové prázdniny?

Ano. Podmínkou pro získání úvěrových prázdnin je prohlášení, že žádost se týká úvěru čerpaného na vlastní bytovou potřebu. Pouhé využití refinančního úvěru podle ustanovení zákona automaticky nevylučuje možnost čerpání úvěrových prázdnin. Kreditní dovolenou si tedy můžete vzít, pokud úvěr použitý na refinancování dříve uzavřené hypotéky splňuje podmínky uvedené v zákoně o crowdfundingu a pomoci dlužníkům.

Ovlivňují úvěrové prázdniny BIK?

Věřitel má právo vkládat informace o čerpání úvěrových prázdnin do databází vedených institucemi zřízenými podle čl. 105 sec. 4 zákona - Zákon o bankách. Zákon v tomto ohledu neobsahuje žádná omezení. Zápis do BIK by však neměl mít vliv např. na posouzení bonity dlužníka pomocí zákonného nároku. Postupy v této oblasti budou pokaždé prověřovány z hlediska možného porušení zájmů dlužníků. Psali jsme o tom v článku: Úvěrové prázdniny a bonita. Banky a BIK zaujaly jasné stanovisko! Jak kreditní prázdniny ovlivní vaše kreditní skóre?

Finanční ombudsman se domnívá, že výkon práv dlužníka podle zákona o úvěrových prázdninách nesmí omezit ani mít negativní dopad na jeho další práva.

Musíte pozastavit všechny splátky v žádosti o kreditní prázdniny najednou?

Může banka požadovat jednorázové prohlášení o čerpání úvěrových prázdnin na celé období (2022-2023) pod hrozbou ztráty práva na jejich získání? NE. Spotřebitel je oprávněn v daném období pozastavit splácení úvěru. Volba doby a počtu pozastavených splátek byla tedy ponechána na dlužníkovi. Rozhodne se, kdy chce úvěrové prázdniny využít. Pozastavení splácení splátek do konce roku 2023 není povinné v žádosti o úvěrové prázdniny předem deklarovat.

Může banka odmítnout úvěrové prázdniny?

Může banka zamítnout žádost o úvěrové prázdniny z důvodu předchozího prodlení s placením splátek úvěru? Podmínky, které musí spotřebitel splnit, aby mohl využít tzv úvěrové prázdniny, zákonodárce vymezil především v čl. 73 zákona o crowdfundingu a pomoci dlužníkům. Neposkytují možnost, aby banka stanovila další kritéria, která musí dlužník splnit, aby dosáhl diskutovaného pozastavení splácení hypotéky.Proto je třeba zvážit, že v situaci, kdy banka odmítne udělit tzv úvěrové prázdniny z důvodu prodlení se splácením úvěru, jedná v rozporu s čl. 73 zákona. Je tedy možné v takové situaci podat stížnost tomuto subjektu a následně se obrátit na finančního ombudsmana, aby případ projednal.

Mohu využít úvěrové prázdniny a Fond na podporu dlužníků?

Ano, taková možnost existuje. Podle Čl. 75 sekund 1 zákona o crowdfundingu a pomoci dlužníkům v případě úplného nebo částečného zastavení splácení úvěru na jiném základě, než je uvedeno v čl. 73 tohoto zákona (např. na základě Fondu podpory dlužníků), doba tohoto pozastavení končí dnem doručení žádosti uvedené v čl. 73 sekund 5 projednávaného právního aktu. V tomto případě banka v potvrzení o přijetí žádosti uvede i způsob vypořádání splátky úvěru v souvislosti s koncem doby pozastavení.

Může si banka v žádosti o úvěrové prázdniny vyžádat další výpisy?

Může banka v žádosti o úvěrové prázdniny požadovat výpis, který s touto problematikou přímo nesouvisí (např. prohlášení o znalostech a povědomí o uzavření smlouvy s pohyblivou úrokovou sazbou)? NE. Návrh na použití kreditní prázdniny by se měly zabývat pouze tímto problémem.

Mohu využít kreditní prázdniny v případě fixní úrokové sazby u půjčky?

Nemůže banka prodloužit fixní úrokovou sazbu hypotéky v případě úvěrových prázdnin? NE. Doba pozastavení splácení úvěru se nezapočítává do výpůjční lhůty, proto se výpůjční lhůta a lhůty stanovené ve smlouvě prodlužují o dobu, po kterou bylo splácení úvěru pozastaveno. Zákon v tomto ohledu nerozlišuje situaci dlužníků podle typu úrokové sazby z úvěru, tzn.využití úvěrových prázdnin je možné bez ohledu na to, zda je úvěr, na který se mají úvěrové prázdniny vztahovat, úročen pevnou nebo pohyblivou sazbou.

Je pojištění úvěru pozastaveno také během úvěrových prázdnin?

Ne. Kreditní prázdniny se vztahují pouze na pozastavení splácení úvěru. Poplatky za pojištění úvěru nejsou pozastaveny. To znamená, že i když si vezmete úvěrové prázdniny, musíte zaplatit splátku nemovitosti, životního pojištění nebo pojištění ztráty zaměstnání.

Musí být splacena celá půjčka, abyste mohli využít kreditní prázdniny?

Ne. Úvěrové prázdniny můžete využít, pokud nebyly vyplaceny pouze tranše úvěru. To je často případ úvěrů na výstavbu bydlení. Psali jsme o tom v článku: Úvěrová dovolená a stavba domu

Kategorie:

Provoz domu