Cesta k úvěru není na růžích ustláno. Kolik musíte vydělat, abyste získali hypotéku? Jaké podmínky musí být splněny? Vysvětlujeme.

Nikdy není pozdě rozhodnout se pro koupi vlastního domu nebo bytu. Pocit bezpečí, pohodlí vlastních čtyř koutů jsou mimořádně atraktivní. Pamatujme však, že v dnešní době si jen málokdo může dovolit koupit nemovitost za našetřenou hotovost. Po rozhodnutí o novém bydlení proto často první kroky směřují do banky se záměrem získat hypotéku.

V dnešní době je stále těžší získat hypotéku a podmínky, které banky nabízejí, se neustále mění.Proto je obtížné sledovat nabídky bank a odhadovat, zda úvěr dostaneme, v jaké bance, za jakou částku a jak dlouho bude celá procedura trvat. Jaké podmínky musíme splnit, abychom získali hypotéku? Kolik musíte vydělat, abyste získali půjčku? Kontrolujeme.

Kritéria pro poskytnutí půjčky: forma zaměstnání a příjem

Začněme tou nejdůležitější podmínkou, která nějakým způsobem rozhoduje o rozhodnutí získat hypotéku – statisíce zlotých nutných na koupi nového bytu či domu. Samozřejmě mluvíme o našich příjmech, které získáváme ze zaměstnání nebo vlastního podnikání.

Začneme však smlouvou, která zavazuje potenciálního dlužníka s jeho zaměstnavatelem. Banka očekává, že naše zaměstnání bude stabilní na základě pracovní smlouvy. Jiné formy zaměstnání, včetně mandátní smlouvy nebo smlouvy o dílo, nás v praxi v boji o hypoteční úvěr diskvalifikují.Nejlépe jsou na tom lidé, kteří mají pracovní smlouvu na dobu neurčitou a v dané firmě pracují minimálně 6 měsíců.

Rostoucí nohy? Odhadněte svou aktuální bonitu - nejpřesnější kalkulačka

A kolik musíme vydělat, abychom dostali hypotéku? Na tuto otázku neexistuje žádná dobrá odpověď. Vše záleží na tom, zda o půjčku žádáme s manželem, o jakou částku máme zájem a jaká bude doba půjčky. Dá se tedy předpokládat, že banka po získání informací o našich výdělcích zanalyzuje, zda je poměr měsíční splátky hypotéky k celkovému příjmu na úrovni přijatelné pro banku a oddělení rizik.

Kolik musíte vydělat, abyste získali hypotéku

" Kolik musím vydělat, abych dostal hypotéku? To je otázka, která se velmi často objevuje v internetových vyhledávačích lidí, kteří žádají o úvěr na nový dům či byt. Existuje na tuto otázku jedna správná odpověď? Umožňuje nám určitá hranice příjmů získat několik set tisíc zlotých, kterými budeme financovat koupi bytu? Bohužel ne a odpověď čím více tím lépe také není skutečným odrazem popisovaného tématu."

Viz také: Úvěrová historie v BIK a hypotékách: třetí webinář s odborníkem na hypotéky Murator FINANCE>

Proč? Vzhledem k tomu, že náš výdělek vyplývá ze smlouvy se zaměstnavatelem. V závislosti na naší pozici, zkušenostech a hodnotě na trhu práce nám může společnost nabídnout mandátní smlouvu, smlouvu o provedení práce nebo nejžádanější pracovní smlouvu. První dvě formy zaměstnání, bez ohledu na výdělky na jejich základě, nám v praxi brání získat hypotéku. K tomu potřebujeme stabilní zaměstnání, které je zaručeno pouze pracovní smlouvou. A vraťme se k otázce výdělku potřebného k získání půjčky – vše záleží na našich potřebách a preferencích. Výše půjčky a doba půjčky jsou dvě proměnné, které do značné míry ovlivňují požadavky na naši odměnu. Pokusíme se však ukázat reprezentativní příklady, které nám přiblíží mzdové sazby potřebné k získání hypotéky.

Požadované výdělky v různých možnostech kreditu – kontrolujeme

Případová studie týkající se požadovaného výdělku bude rozdělena do tří scénářů, které nám ukáží požadavky v různých parametrech hypotečního úvěru. Bude to postupně:

  • Půjčka 200 000 na 20 let;
  • Půjčka 300 000 na 20 let;
  • Půjčka 400 000 na 20 let;

V prvním scénáři, kdy manželský pár žádá o půjčku na 20 let, by průměrná mzda každého z manželů neměla být nižší než 2,5 tisíce PLN čistého. Toto je předpoklad, kdy rodina nemá žádné další úvěrové závazky.

Pokud máme zájem o 300 000 hypoteční úvěr rozložený na 20 let, potřebujeme vydělat 3 až 3,5 tisíce PLN čistého na osobu. Tato částka by měla bance stačit k přijetí naší žádosti.

Pokud si chceme vzít hypotéku na 400 000 PLN rozloženou na 20 let, je to velká zátěž, která vyžaduje vysoké výdělky. Můžeme úspěšně předpokládat, že čistá odměna obou dlužníků by se měla pohybovat kolem 10 000 PLN.

Tyto předpoklady jsou samozřejmě hypotetické a mají nám pouze přiblížit odpověď na otázku výše výdělku potřebného k získání hypotéky. Situace na úvěrovém trhu se dynamicky mění, stejně jako naše životní situace. Můžeme však předpokládat, že čím delší je doba půjčky, tím menší odměnu bude potřeba k získání kladného rozhodnutí o úvěru.

Pamatujme, že vysoký plat ne vždy zaručí kladné rozhodnutí o úvěru. Hypotéka je významný finanční závazek na mnoho let, a proto banka v procesu analýzy zohledňuje mnohem více proměnných, které usnadní správné rozhodnutí.

Kontrolní seznamy dokumentů požadovaných při poskytnutí půjčky

Velmi důležitá je naše úvěrová historie, tedy posouzení toho, jak jsme v minulosti řešili vypořádání úvěrových závazků, bez ohledu na to, zda se jednalo o hotovostní půjčky nebo nákupy na splátky.Důležitý je i náš věk – čím jsme starší, tím menší ochotu se banka rozhodne půjčit nám tak velkou částku peněz. Banky pečlivě dodržují praxi, že poslední splátka musí být splacena do 75. narozenin dlužníka.

Kvalitní kritéria pro získání půjčky: věk dlužníka a životní situace

Příjmy a zaměstnání však nejsou vše, co banku v procesu analýzy žádosti o hypotéku zajímá. Úvěroví analytici se stejnou pozorností dívají na další informace, které do aplikace zařazujeme. Patří mezi ně:

  • rodinný stav;
  • vzdělání;
  • současná bytová situace;
  • věk;
  • počet osob v domácnosti;

Všechna tato data jsou potřebná pro algoritmus, který vám umožní objektivně rozhodnout, zda bude dlužník schopen zvládnout finanční zátěž spojenou se splácením hypotéky. Zvláště důležitým faktorem pro získání půjčky je věk dlužníka.

Banky se zdráhají poskytovat úvěry starším zákazníkům. V souladu s obecnou politikou finančních institucí je nejlepším řešením poskytnout úvěr takovému klientovi, který splatil poslední splátku ve věku do 75 let. Padesátník, který žádá o hypotéku na 30 let, tedy může očekávat zamítnutí banky. V takové situaci může být záchranou kratší výpůjční lhůta. Pokud tedy chceme půjčku na 30 let, optimální věk dlužníka je 30 až 40 let.

Úvěrová historie jako důležitá

Zákazníci, kteří žádají o hypotéku, jsou vždy kontrolováni na důvěryhodnost vyrovnání svých minulých finančních závazků. Informace o všech nákupech na splátky, půjčkách, kreditních kartách nebo linkách na osobním účtu jsou evidovány v BIK - Credit Information Bureau. Zde se nacházejí údaje, zda byly naše splátky v minulosti zaplaceny včas, zda jsme neměli problémy se zpožděním a zda naše současná úvěrová angažovanost není příliš vysoká.

Murator FINANCE – bezplatná podpora odborníků

Banka nás prověří na úvěrovou historii pokaždé, když žádáme o hypotéku, a informace v databázi BIK jsou pro analytiky stejně důležité jako náš příjem nebo věk.

Půjčkový makléř vám pomůže získat hypotéku

Člověk, který se nejlépe orientuje v různých nabídkách, bude úvěrový poradce. Jeho pomoc se bude hodit především lidem s nízkou bonitou – makléř jim řekne, které banky mají měkčí úvěrovou politiku a vyplatí se na ně obrátit.

  • Minimální úsilí, maximální znalosti

Většina z nás by raději netrávila čas voláním do více bank, četnými schůzkami se zaměstnanci poboček a analýzou a porovnáváním nabídek online. Zde může pomoci úvěrový poradce. Měl by nám předložit nabídku hypoték více bank, díky čemuž ušetříme spoustu času.To lze provést telefonicky, online nebo osobně. Pro poradce je důležité předložit nabídku bank nabízejících úvěry v souladu s našimi očekáváními - například s možností bezplatné konverze měny a předčasného splacení bez dodatečných nákladů. Pokud vás makléř od začátku přesvědčí pouze k jedné nabídce, mělo by to vzbudit naše pochybnosti – je třeba si dát pozor na nespolehlivé poradce, kteří navrhují vybrat si banku, která jim vyplácí nejvyšší provizi z podepsané úvěrové smlouvy. Profesionální, nezávislý makléř Vám poradí nabídku výhodnou pro nás, nikoliv pro Vás. Máme právo požadovat, aby poradce připravil seznam nabídek půjček v souladu s našimi očekáváními. Když je obdržíme, měli bychom zajít do banky, kde máme běžný účet, a zjistit, jaké podmínky bychom tam mohli dostat. Teprve pokud se ukáže, že nabídka konkurence je mnohem výhodnější, vyplatí se zažádat o úvěr jinde.Výběr „své“ banky to často usnadňuje – nemusíte si zakládat další účet a vynakládat další náklady na jeho obsluhu nebo předkládat historii svých příjmů a výdajů, protože banka tyto informace již má. Pokud se chceme na jedné schůzce seznámit s nabídkou půjček od více bank, domluvme si schůzku s úvěrovým poradcem

  • Posouzení našich schopností

Vzhledem k tomu, že banky zvyšují požadavky na žadatele o úvěr a požadují vyšší zálohu než dříve, nevíme, zda nám naše výdělky umožní získat hypotéku, měl by poradce prověřit naši bonitu v souladu s požadavky různých bank a na základě toho si vybrat, ve které máme šanci úvěr získat a v jaké měně jej dostaneme. Každá banka má svou vlastní úvěrovou politiku a je zaměřena na určitou skupinu zákazníků. Proto různými způsoby analyzuje jejich finanční situaci a zkoumá transakční riziko. Bez ohledu na pomoc profesionála bychom se však měli snažit získávat informace i sami z různých zdrojů – nejen z webových stránek bank, ale také z vyhledávačů úvěrových nabídek nebo ekonomického tisku.

  • Zisk bez nákladů?

Činnost zprostředkovatelů je spojena s vícenáklady a nutností vyplácet jim provize. Zprostředkovatel půjček však nepracuje jako realitní kancelář, takže jeho služby negenerují náklady. Mohou nám přinést i zisk, pokud poradce nabídne lepší podmínky úvěru, než jaké bychom si sami vyjednali v bance.

  • Objednejte v papírech

K získání hypotéky je potřeba hodně papírování. V bance musíte předložit nejen občanský průkaz, ale také potvrzení o zaměstnání, výdělku a doklady týkající se nemovitosti, kterou chcete koupit. Není těžké se v tomto bludišti papírů ztratit, zvláště když jednotlivé banky vyžadují různé dokumenty. Jejich seznam si sice můžeme vyžádat v okénku nebo zkontrolovat na webu banky a všechny potřebné dokumenty si musíme shromáždit sami, ale i zde může být poradce nápomocný.Mimo jiné bychom měli vysvětlit pojmy používané bankami a uvést, co snižuje a zvyšuje bonitu. Měl by také zajistit správné vyplnění žádosti o úvěr, protože pak banka nebude vyžadovat informace, které by výrazně prodloužily proces poskytnutí úvěru.

  • Dlouhodobá pomoc

Dobrý úvěrový poradce nás provede nejen procesem poskytnutí úvěru, ale měli bychom se na jeho pomoc spolehnout i při splácení dluhu. Dokáže nám usnadnit spolupráci s bankou v každé fázi a například po pár letech nabídnout výhodnější úvěrové podmínky, takže se vyplatí být s ní neustále v kontaktu po telefonu. To nám může pomoci snížit výši měsíčních závazků, pokud vám makléř - jako člověk zběhlý v aktuálních nabídkách - poradí změnit starou půjčku za výhodnější.

Partneři

Kategorie:

Provoz domu