Jaká je maximální úroková sazba půjčky nebo půjčky? Snížení úrokových sazeb v roce 2020 srazilo základní sazbu NBP téměř na nulu. Znamená to nižší splátky úvěru?

Základní úroková sazba (referenční) NBP je ukazatel, kterým centrální banka provádí svou měnovou politiku a reguluje poskytování úvěrů. Tato sazba určuje úrokovou sazbu směnek peněžního trhu, které banka vydává při operacích na volném trhu s cílem ovlivnit likviditu bank a tím i množství peněz v oběhu.

Referenční sazba určuje index WIBOR, který ukazuje úrokovou sazbu, za kterou si komerční banky vzájemně půjčují peníze.WIBOR obvykle zůstává na mírně vyšší úrovni než referenční sazba, ale pokud klesá, klesá i WIBOR, což zase spolu s bankovní marží tvoří úrokovou sazbu našich úvěrů.

Mechanismus úrokových sazeb NBP se tak promítá do výše splátek úvěru, které nakonec musíme zaplatit.

WIBOR plus marže se rovná úroku z úvěru

Abychom ilustrovali, proč jsou úrokové sazby nesmírně důležité - mohou být prospěšné, ale také zničující pro rozpočty domácností - simulujme výši splátek hypotéky z doby před sérií snižování sazeb a za současných podmínek.

Když byla referenční sazba NBP 4,75 %, WIBOR 3M byl 5,1 % a průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů – WIBOR plus marže banky – zůstala na 6,5 % (údaje ze zprávy AMRON-SARFiN za rok 2012) .

Jak je teď? Na konci čtvrtého čtvrtletí roku 2020úvěrové spready činily 2,28 % (údaje AMRON-SARFiN). Připočteme-li WIBOR 3M, který se v té době držel na úrovni 0,21 % při téměř nulových úrokových sazbách, dostaneme úrokovou sazbu úvěru 2,49 %.

Jak to souvisí se splátkami úvěru? Předpokládejme, že jsme si půjčili 300 000. PLN za byt a splácení má trvat 30 let. V roce 2012 – s úrokovou sazbou 6,5 % – by splátka rovnající se takovému úvěru byla nižší než 1 900 PLN. Aktuálně - s úrokovou sazbou 2,49 % - bude výše měsíční splátky 1 180 PLN! Díky snížení sazeb ušetříme asi 8 500 PLN ročně.

Pojďme spustit ještě jednu simulaci. Těsně před poslední sérií drastického snížení sazeb na téměř nulu po dobu 5 let byla referenční sazba NBP 1,5 % a WIBOR 1,7 %. Za předpokladu marže 2,16 % dostaneme úrokovou sazbu modelové půjčky nižší než 4 %. Za 300 tisíc PLN půjčky, poskytuje splátku 1 420 PLN.Takže po posledním snížení sazeb by měl mít dlužník v kapse asi 240 PLN měsíčně, což se blíží 3 000 PLN ročně.

Není proto divu, že v době uzavření pandemie splácející úvěr intenzivně kontrolovali splátkové kalendáře v očekávání nového výpočtu splátek. Bohužel se k jejich zklamání v tomto ohledu nic nezměnilo.

Úroková sazba úvěru - zákazník, čekej a plať

Neochotné banky bohužel snížily úrokové sazby. Ačkoli se teoreticky snížení úrokových sazeb promítá do WIBOR, tedy jednoho ze dvou prvků úrokových sazeb hypoték, v praxi si na pozitivní efekty musíte počkat. Za prvé: dokud trh nezareaguje na snížení úrokové sazby, tedy samotná sazba WIBOR bude klesat. Za druhé: banka musí aktualizovat úrokovou sazbu, a to způsobem uvedeným ve smlouvě o úvěru.

Čekací doba na snížení úrokové sazby závisí na tom, který index WIBOR byl pro daný úvěr použit.Nejoblíbenější - WIBOR 3M - ukazuje úrokovou sazbu vyhlašovanou bankami pro úvěry na mezibankovním trhu po dobu 3 měsíců. V takové situaci bude splátkový kalendář aktualizován až po uplynutí čtvrtletí od poslední změny. A přesto existuje také 6M ukazatel, hovořící o pololetních úvěrech.

Vše tedy závisí na použitém indexu a datu poslední revize úrokové sazby. Je možné, že si zákazníci na jeho aktualizaci budou muset počkat pěkných pár měsíců.

Maximální úroková sazba – kolik za půjčku nebo úvěr

Ne každý si uvědomuje, že banky nemohou stanovit úrokové sazby u půjček tak, jak uznají za vhodné.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru a občanského zákoníku (článek 359) může být maximální nominální úroková sazba půjček a úvěrů za rok dvojnásobkem zákonné úrokové sazby, která se zase vypočítá přičtením 3,5 procentního bodu k referenční sazba NBP.

Není to tak dávno, co to bylo 1,5 %, takže zákonná úroková sazba byla 5 % a maximální úroková sazba na půjčky a úvěry byla 10 %. Nyní, když je referenční sazba NBP 0,1 %, zákonná úroková sazba je 3,6 % a maximální úroková sazba z úvěrů je 7,2 %.

Vrácení provize za předčasné splacení půjčky: jak ji získat>

Kolik to ušetří? Za předpokladu, že si někdo půjčil 100 000 $. PLN na 48 měsíců, poté při maximální nominální úrokové sazbě 10 % činila splátka jeho půjčky 2 536 PLN. Pokud je však maximální úroková sazba – jak je tomu nyní – 7,2 %, splátka klesne na 2 404 PLN, což znamená ušetřených 1 584 PLN ročně.

Snížení úrokových sazeb u hotovostních půjček by se mělo promítnout přímo do nižší splátky hotovostních půjček. Nejsou založeny na indexu WIBOR, jako hypoteční úvěry.

Ale není tomu tak vždy. Proč ne každý pocítí snížení nebo jej pocítí se zpožděním? No, pokud si někdo před snížením úrokové sazby vzal hotovostní půjčku za zvýhodněných podmínek, s úrokem nižším než maximální, dejme tomu 7,5 %, tak z řady snížení úrokových sazeb pocítí opravdu jen to poslední (až na 0,1 %), v důsledku čehož maximální úroková sazba z úvěrů klesla na 7,2 %.V takové situaci se úroková sazba vzorového úvěru sníží, ale pouze o 0,3 procentního bodu, a měsíční splátka o 14 PLN (z 2 418 PLN na 2 404 PLN).

Úrok z půjčky není všechno - neúrokové náklady

Banky moc dobře vědí, jak získat nižší úrok. Nejčastěji zvednou další poplatky – provizi, poplatky za vedení účtu, na kterých závisí možnost vzít si půjčku apod. Asi každý alespoň jednou slyšel o „nulových procentech“ nabídky půjček. Často za touto "nulou" byla například provize pár desítek procent.

Zákonodárce proto připravil i vodítko pro tendence bankéřů, a co víc - v poslední době ho ještě zkrátil.

Když mluvíme o neúrokových nákladech na úvěr, máme na mysli ukazatel, který by měl znát každý dlužník, tedy reálnou roční úrokovou sazbu (RPSN). Ukazuje nám skutečnou výši nákladů, které nám při uzavírání hypotéky vznikají, protože zahrnuje další poplatky a provize.

Donedávna mohla maximální výše neúrokových nákladů na úvěr činit 25 % z celkové výše úvěru a 30 % za každý rok trvání smlouvy, přičemž všechny náklady nesměly být vyšší než 100 % výše úvěru (podle § 36a odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru).

Pozastavení splácení úvěru během COVID-19>

Od března 2020, kdy epidemie COVID-19 otřásla trhem včetně úvěrového trhu a vláda připravila protikrizový štít, šla omezení ještě dále. Podle předpisů, které vstoupily v platnost 8. března 2020:

  • pokud byl úvěr čerpán alespoň na 30 dní, maximální výše neúrokových nákladů na úvěr nesmí přesáhnout 15 % z celkové výše úvěru a 6 % z této částky ročně;
  • u půjček na dobu kratší než 30 dní (tzv. půjčky do výplaty) nesmí být výše neúrokových nákladů vyšší než 5 % z půjčené částky.
  • Navíc celkové neúrokové náklady nesmí přesáhnout 45 % hodnoty úvěru.

Změna je tedy razantní, ale má platit pouze do 30. června 2021. Po tomto datu budou opět platit předchozí předpisy. Po zbývající dobu trvání smlouvy bude moci věřitel účtovat poplatky ve výši dříve stanovené zákonem o spotřebitelském úvěru.

Jak si sami spočítat náklady na neúrokovou půjčku

Pokud chce dlužník vědět, zda ho úvěrová instituce nenatahuje a neúčtuje poplatky nad zákonem stanovený limit, může si výši neúrokových nákladů vypočítat sám pomocí vzorců obsažených v čl. 8 d sec. 1 a 2 zákona o zvláštních řešeních souvisejících s prevencí, potíráním a potíráním COVID-19.

  • Vzorec pro půjčky s dobou splatnosti minimálně 30 dní:

MPKK ≤ (K × 15 %) + (K × d/R × 6 %), kde:

MPKK určuje maximální výši neúrokových nákladů úvěru, K - celková výše úvěru, d - doba splácení vyjádřená ve dnech, R - počet dní v roce.

Příklad. Kowalski si půjčuje 20 000. PLN ročně. Celkové náklady na poplatky, provize, pojištění atd. nesmí přesáhnout 4 200 PLN. Tuto částku vypočítáme následovně: (20 000 x 15 %) + (20 000 x 365/365 x 6 %), tj.: 3 000 + 1 200=4 200 PLN.

  • Model pro půjčky s dobou splatnosti kratší než 30 dní:

MPKK ≤ K × 5 %, kde:

MPKK určuje maximální výši neúrokových nákladů na úvěr, K - celková výše úvěru.

Příklad. Nowak si půjčuje 10 000. po dobu 28 dnů. Neúrokové náklady nesmí přesáhnout 500 PLN.

Právní základ:

  • Zákon ze dne 12. května 2011 o spotřebitelském úvěru (tj. Sbírka zákonů z roku 2019, bod 1083, v platném znění)
  • Zákon ze dne 2. března 2020 o zvláštních řešeních souvisejících s prevencí, potíráním a bojem proti COVID-19, jiným infekčním nemocem a jimi způsobeným krizovým situacím (Sbírka zákonů z roku 2020, položka 374, v platném znění)

Kategorie:

Provoz domu