Vysvětlujeme, jak získat kreditní prázdniny během pandemie. Jak používat štít při splácení půjčky. V roce 2020 na jedné straně půjčky nikdy nebyly tak levné, na druhé - zatím nebylo tak těžké je získat. Konečně – nikdy nebylo snazší získat povolení k úvěrovým prázdninám, když se nemůžeme vyrovnat se splácením.

Pandemická krize byla pro všechny šokem a donutila je podniknout výjimečné kroky. Rada pro měnovou politiku téměř okamžitě učinila rozhodnutí, která měla zachránit poptávku po penězích, a tak i nadále pohánět ekonomiku.

Velmi nízké úrokové sazby

Už v březnu, přestože úrokové sazby NBP zůstaly na historicky nejnižší úrovni, MPC rozhodlo o jejich snížení z 1,5 % u základní sazby na 1 %. Tím to nekončí. Když se Polsko v dubnu a květnu téměř úplně zastavilo, karanténa nabrala svou nejpřísnější tvář a poté se MPC rozhodlo k dalším, drastickým škrtům. 4. dubna 2020 šly sazby opět dolů. Základní úroková sazba byla 0,5 %. To nebyl konec série snižování, protože jen o měsíc později se MPC rozhodlo snížit sazby téměř na nulu. To je stav věcí, který máme dodnes. Referenční sazba je 0,1 %. Rekordně nízké úrokové sazby samozřejmě znamenají mnohem nižší úroky z úvěrů, a tedy i jejich splátky.

Úvěrové prázdniny podle předpisů „covid“

Jak se Poláci vypořádávají se splácením půjček v těžkých časech pandemie? Žádná tragédie zatím není. Jak píší autoři zprávy AMRON-SARFIN: „Od konce června 2020podíl nesplácených úvěrů na celkovém portfoliu úvěrů na bydlení činil 2,42 %, tj. pouze 0,04 p.b. více než v prvním čtvrtletí letošního roku. Úvěry na bydlení s prodlením v domácí měně tvořily 2,04 % úvěrového portfolia PLN, tedy stejně jako v předchozím čtvrtletí.“

Co dělat, když máme problémy se splácením půjčky? Dlužníci mohou požádat o úvěrové prázdniny na základě nařízení „covid“, pokud pandemie ovlivnila neschopnost splácet.

Úvěrové prázdniny jsou řešením, které existuje již dlouhou dobu bez ohledu na pandemii. Banky k této možnosti zatím často sahaly neformálně, na žádost zákazníků. V odůvodněných situacích je lepší dát dlužníkovi čas, aby se postavil na nohy, než jít do vymáhání pohledávek a následně vymáhání pohledávek, jejichž dopady mohou být pro banku jednoduše nerentabilní. Možnost pozastavení splácení splátek úvěru je upravena i v zákoně o hypotečním úvěru. Toto je jedno z řešení, na kterém se má banka s dlužníkem dohodnout, když požádá o restrukturalizaci dluhu.

Svátky „Covid“ byly zavedeny na začátku pandemie. Dne 16. března 2020 představila Polská bankovní asociace na žádost prezidenta balíček řešení vyvinutých 15 komerčními bankami na pomoc dlužníkům postiženým COVID-19.

První verze "covid" úvěrových prázdnin - návrh bank

1. Banky poskytnou pomoc všem podnikatelům, kteří byli na konci roku 2019 bonitní, byli postiženi dopady koronaviru COVID-19 a kteří mají v následujících měsících obnovit stávající financování, formou obnovení financování na období až šest měsíců na žádost klienta.

2. Banky, které mají ve své kapitálové skupině leasingovou společnost, učiní kroky k uplatnění odkladu splátek leasingových splátek splatných nájemci na principech obdobných principům, které banka uplatňuje v souvislosti s odkladem splátek úvěrů.

3. Banky, které mají ve své kapitálové skupině faktoringovou společnost, učiní kroky k uplatnění odkladu splátek splatných za klienty na principech obdobných principům, které banka uplatňuje v souvislosti s odkladem splácení úvěrů.

4. Banky nebudou účtovat poplatky ani provize za přijetí a posouzení žádostí o pozastavení splátek jistiny a úroků nebo kapitálových splátek. Banky umožní podávat tyto žádosti i neformálně, tedy bez nutnosti předkládat další doklady a potvrzení podrobně potvrzující aktuální finanční a ekonomickou situaci daného dlužníka. Banky poskytnou možnost podání výše uvedeného aplikace i vzdálenou formou, tedy e-mailem, elektronickým bankovnictvím nebo telefonicky, v souladu s formami komunikace stanovenými v dané smlouvě s bankou. Banky umožní možnost podání výše uvedeného aplikace na dálku, i když to nebylo stanoveno ve smlouvě s bankou, za předpokladu, že lze identifikovat zákazníka.

5. Banky vyjadřují připravenost zahájit proces, který svým klientům, kteří jsou podnikateli, umožní přístup ke krátkodobé půjčce ke stabilizaci finanční situace klienta banky, který byl zasažen dopady pandemie koronaviru COVID-19 [ ].

6. Banky se zapojí do prací, které umožní rychle navýšit maximální částku bezkontaktních plateb na 100 PLN.

7. Banky ve spolupráci s Nadací Polska Bezgotówkowa podniknou kroky k instalaci dalších desítek tisíc POS zařízení v místech, kde se provádějí platební transakce.

Pozastavení splácení úvěru v dobách Covid: štít 4.0

První verze svátků „covid“ byla mezi dlužníky velmi oblíbená. Podle údajů Credit Information Bureau činila do 25. května hodnota pozastavených úvěrových závazků 76 miliard PLN. Mělo to však i své nevýhody.Předně nešlo o balíček stejných řešení pro všechny zákazníky. Některé banky například umožňovaly pouze pozastavení splátek jistiny, nikoli však splátky úroků. Některé nabízely dovolenou na 3 měsíce, jiné dávaly možnost prodloužení splácení na půl roku. Konečně – od účtování poplatků a provizí za zpracování žádostí a zavádění kreditních prázdnin se vždy neupustilo.

Od 24. června 2020 je proto dočasné pozastavení splácení úvěru - spolu s přijatým protikrizovým štítem č. 4 - upraveno zákonem. V současné době podle zákona může každý dlužník postižený COVID-19 bez účtování úroků či jiných poplatků využít pozastavení splácení kapitálu a úrokových splátek na dobu až 3 měsíců. To platí jak pro hypotéky, tak pro spotřebitelské úvěry.

Splácení úvěru mohou pozastavit ti dlužníci, kteří po 13. březnu 2020 přišli o práci nebo jiný hlavní zdroj příjmu. Co je však důležité – v době pandemie si nemůžete vzít půjčku a hned žádat „ dovolená" .Zákonné řešení se vztahuje na smlouvy o půjčce uzavřené do 13. března 2020. Důležité také je, že na půjčky do výplaty se nevztahují svátky. Týkají se těch závazků, u kterých konec výpůjční lhůty spadá po 6 měsících od 13. března 2020, tedy minimálně po 13. září 2020.

Samozřejmě po odjezdu na "kreditní dovolenou" se výpůjční lhůta i všechny podmínky stanovené ve smlouvě o půjčce prodlužují o dobu pozastavení splátek. Pokud má dlužník u daného poskytovatele více úvěrů stejného typu, může čerpat úvěrové prázdniny pouze u jednoho z nich. Pokud však dluží více různým bankám, může požádat o zákonné zmrazení úvěru v každé z nich. Pozornost! Nejsou za to žádné poplatky. Pokud jde o splátky, nesplácíme jistinu ani úroky, ale stále platíme pojištění. To vše tak, aby byla pojistná ochrana zachována po celou dobu.

Pozastavení splácení úvěru po ztrátě zaměstnání během pandemie

Ti, kteří v prvních měsících pandemie a až později, například na podzim, o práci nepřišli, mohou stále žádat o pozastavení splácení úvěru. Za tímto účelem je potřeba do banky zaslat žádost obsahující prohlášení o ztrátě zaměstnání nebo hlavního zdroje příjmu po 13. březnu 2020, uvedení smlouvy o úvěru a doby pozastavení splácení. Přihlášku je možné podat e-mailem. Banka má 14 dní na to, aby poskytla zpětnou vazbu, že žádost byla přijata, přijata atd. Lidé, kteří již využili ustanovení štítu 4.0 a požádali o úvěrové prázdniny v létě 2020, se nyní pravděpodobně vracejí ke splácení.

Bohužel - návrat po prázdninách může být bolestivý. Banky na naše závazky vůbec nezapomněly. Již ve fázi žádosti o úvěrové prázdniny bylo proto nutné pečlivě zvážit, zda se splacením dluhu opravdu nedokážeme vyrovnat. Vyšší náklady se mohou týkat především toho, kdo využil pozastavení splátek v březnu nebo dubnu za podmínek navržených bankami.Někteří lidé zvolili pozastavení splácení na 6 měsíců (některé banky tuto možnost dávaly). Aktuálně po návratu z „dovolené“, pokud nedošlo k prodloužení výpůjční doby, musíte platit vyšší splátky. Pokud však využijeme zákonné řešení (a některé banky využívají), tedy prodloužíme dobu trvání smlouvy, zaplatíme v konečném důsledku za úvěr více. Banka si bude účtovat vyšší úrok. Proto se vyplatí zvážit a pečlivě propočítat jak možnosti domácího rozpočtu, tak náklady na úvěr. Simulace provedené specialisty ukazují, že úvěrové prázdniny jsou nejlevnější, když během nich částečně splatíme splátku (nejlépe kapitálovou část) a neprodloužíme dobu půjčky.

Právní základ:

  • Zákon o úrokových dotacích u bankovních úvěrů poskytovaných podnikatelům postiženým účinky COVID-19 a o zjednodušeném řízení schválení ujednání v souvislosti s výskytem COVID-19 (Sbírka zákonů z roku 2020, bod 108)

Kategorie:

Provoz domu